本文源自:金融界网站
2020年金融服务民营及中小企业优秀案例申报
全线上电子银行承兑汇票贴现产品-微闪贴
中小微企业是国家实体经济的重要组成部分，而票据服务的主要客群便为中小微企业。根据上海票交所数据显示：截至2019年12月末，出票人为中小微企业的票据承兑余额为8.89万亿元，占全部承兑余额的69.84％，贴现申请人为中小微企业的票据贴现余额为6.66万亿元，占全部贴现余额的81.39％，可以说票据融资是中小微企业融资渠道的重要组成部分。
然而，小微企业收到的银票往往具有金额小、期限短的特点，而小微企业的市场话语权低，普遍面临背书难，贴现难、贴现贵的困境。微众银行通过“金融科技赋能”，融合打通在其他前序产品领域实践打磨过的大数据、互联网产品设计、互联网科技的基础上，推出了基于互联网与大数据的全线上电子银行承兑汇票贴现产品——微闪贴。
一、微闪贴服务广大小微企业
针对小微企业的业务需求，微众银行推出了基于互联网与大数据的全线上电子银行承兑汇票贴现产品——微闪贴，旨在通过金融科技为更多小微客户提供便捷高效的小额电子银票贴现服务，以提升小微企业票据资产回笼现金的便利性，优化小微企业现金流。
上线8个月以来，微闪贴签约客户超过10万家，已服务民营小微企业近6000家，累计贴现金额超过100亿元。在贴现企业中44％为批发零售企业，38％为制造业和高科技企业，此外还涉及物流、交通运输、建筑行业等，并且平均每笔贴现金额不足50万元，单笔贴现最低金额仅为570.50元，切实满足了小微企业贴现需求。
二、金融科技赋能
微众银行经过充分的论证、设计与准备，设计出的产品具有纯线上化的普适性。客户无需纸质资料，也无需线下开户即可办理；通过微信公众号/APP全线上操作，365*7*24全天候服务，产品服务流程全自动；从申请、审批到发起贴现、贴现资金到账，全流程在数分钟内即可完成，贴现发起到资金到账最快仅需十秒。
微众银行是一家互联网科技型银行，具有国家级高新技术企业资质，全行研发人员占比超过56％。具有AI、区块链、云与大数据的先进科技架构，和若干款互联网科技型产品的成功打造经验，微闪贴正是基于微众银行强大科技基因打造而成。
大数据风控方面，微闪贴基于行内黑名单、工商、法院等内外部数据，通过全线上、智能化的管理流程，从客户准入受理、贴现业务受理等环节，应用自建的风控策略、额度核定策略，快则数分钟完成线上准入及各项风险排查，在有效控制银行业务风险的同时，为客户提供更便捷的贴现服务。
互联网产品设计方面，微闪贴设计为微信公众号/APP就能办理，7*24纯线上操作、纯线上服务。贴现的额度申请、审批、报价查询、业务凭证等都可以在手机上自助完成，并且整个过程中客户仅需操作录入少量信息，完全不需要任何纸质材料。
互联网科技应用方面，微闪贴引入刷脸、视频技术，支持线上核身与授权，通过线上核身授权、电子合同、第三方电子存证，构建了全流程无纸化业务证据链。
综上，微闪贴以“服务小微企业，支持实体经济”为目标，以大数据、金融科技的深度运用服务于长尾小微企业，积极探索小微客户贴现难、贴现贵、中介风险高等核心痛点，满足小微企业“小、短、急”的票据贴现诉求，降低小微企业电子银票贴现成本。
摘选部分真实案例如下：
案例一：金融科技赋能，服务小微客户推进实体经济复兴
90％的小微客户在日常交易中都存在账期，制造业3个月以上、批零类1-2个月、下游客户为政府/事业单位账期达6个月-1年。很多企业客户的融资需求旺盛，存在融资增额的诉求。
深圳市嘉泽锡制品有限公司主营焊接材料生产及销售，是一家锡金属制造产业链上的小微企业。此前，公司负责人王先生经朋友介绍接触到微业贷，帮助其解决了资金难题，并因此成为微众的忠实用户。王先生反馈，公司日常收到的银票单票金额小、总体银票量不大，传统银行客户经理对这些小金额关注度低，平时急需资金的时候会通过较高的价格贴现。也寻求过票据中介办理，又担心“飞票”。身边相类似的小微企业，都存在贴现难贴现贵的问题。
王先生说：“因在微众使用微业贷，正好客户经理推荐了微闪贴，公司又有票据，就点击去看了一下”全线上操作、快速放款的特点，吸引了王先生。直接在“微众银行企业金融”公众号里绑定微信账号、签约流程简单，流程走得很顺畅。首次使用微闪贴的时候，王先生是首次亲自线上操作贴现。王先生说：“现在收到票据，当需要资金的时候，就线上贴现。使用微闪贴办理贴现，不用再担心资金的安全，而且首次贴现的时候还有优惠，为我们小微企业节约了财务成本。”
案例二：同心占“疫”，全力支持实体小微企业借助“微闪贴”实现资金周转
2020年突如其来的疫情，对全球及我国经济发展造成了较大影响。对小微企业影响尤其严重。公司主营电子元器件业务的深圳市恩智科技有限公司公司也在其中。负责人徐先生表示，企业受到疫情冲击严重，现金流和资金状况面临较大挑战。同时企业回款慢，订单需求紧双重压力下，迫切需要资金度过难关。
徐先生说，疫情之前企业收到票据，会选择传统银行或其他渠道贴现。但因疫情无法外出，业务又无法办理。正在紧急时候，通过“微众企业金融”公众号了解到“微闪贴”产品。产品签约、贴现流程全线上操作，提交票据后，不到10秒资金就到账了。并且在疫情期间，还享受到了“微闪贴”的疫情优惠活动，切实的解决了企业贴现的问题。
微闪贴便捷高效的服务体验让他赞不绝口。目前，该公司今年已使用微闪贴贴现17笔，共计946万元，帮助公司快速渡过复工周转期，有力保障了企业资金需求。